Возврат незаконно оплаченной комиссии за ведение ссудного счета 

Неправомерность взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применения к  данным условиям договоров последствий недействительности ничтожной сделки (двусторонней реституции) , а также применения к данным правоотношениям законодательства «О защите прав потребителей» подтвердил ВАС РФ - Постановление президиума ВАС  РФ № 8274/ 09 от 17.11.2009 г. , а также  ВС РФ  - Определение судебной коллегии по гражданским делам  ВС РФ от 17.05.2011 г. по делу №    53-В10-1. 
 
Обоснованием неправомерности комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются следующие нормы закона и подзаконных актов:
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». 
 
В соответствии с п. 2.1.2 указанного  Положения - предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. 
 
В силу п. 2 ст. 5 ФЗ  от 02.12.1990 г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности»  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
Из Положения ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" следует, что открытие и ведение банком ссудного счета это действия банка для создания условий предоставления и погашения кредита, так как данный порядок учета ссудной задолженности предусмотрен банковским законодательством. Счета не предназначены для расчетных операций, не являются самостоятельной банковской услугой и по смыслу гражданского законодательства они не являются банковскими счетами.
 
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ  от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. 
 
На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»  (Далее – Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
В силу п. 2 ст. 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
Однако, не смотря на толкование закона высшими судебными инстанциями на практике встречаются решения судов, которыми подобные иски потребителей остаются без удовлетворения. 
В пример можно указать позицию Кировского областного суда, основаниями для отказа в удовлетворении потребителей о взыскании  необоснованно уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета по мнению судов указанного региона является следующее: потребитель собственноручно и добровольно подписал Договор; Потребителем не предоставлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению Договора; Потребителем добровольно произведены все ежемесячные платежи  в качестве комиссии за ведение ссудного счета; ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не применяется к спорным правоотношениям». 
 
Также,  по моему мнению, в некоторых случаях суды при рассмотрении подобных дел применяют закон, не подлежащий применению:  а именно ч. 3 ст. 453 ГК РФ, согласно которой стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.  Однако, ст. 453 ГК РФ не  применима при рассмотрении подобных исков потребителей, так как потребителями предъявляются требования о применении последствий ничтожной сделки , а не об изменении либо о расторжении Договора.  Условием применения нормы ст. 453 ГК РФ является наличие действительного договора кредита и требований о расторжении либо изменении условий Договора,  тогда как последствием недействительности договора (его условий) является именно двусторонняя реституция,  которая предусмотрена ч. 2 ст. 167 ГК РФ.  
 
При рассмотрении указанной категории дел спорным вопросом является исчисление срока исковой давности.
 
Моя позиция по данному вопросу такова -  если уплата комиссии за ведение ссудного счета производилась потребителем не единовременно, срок исковой давности должен исчисляться не с момента совершения сделки, а с момента, когда началось исполнение данной сделки. При этом, учитывая, что чаще всего по условиям кредитного договора (согласно графику платежей) потребитель обязан вносить ежемесячные платежи, включающие комиссию за ведение ссудного счета, срок давности подлежит применению относительно каждого платежа в отдельности. Тоесть, взыскать комиссию за ведение ссудного возможно за последние три года. 
 
Указанное толкование закона подтверждается  ВС РФ и  ВАС РФ, согласно п. 10 Постановления Пленума ВС  РФ и Пленума ВАС  РФ от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" - срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
 
Если  при заключении кредитного договора Вы оплатили комиссию за открытие и ведение ссудного счета и Вам необходима правовая помощь -  до судебный порядок, обращение в суд позвоните по телефону 8-925-00-11-872 или оставить свой вопрос для получения консультации по данному вопросу.