Валютная ипотека

Сейчас валютная ипотека является огромной проблемой для большинства валютных заемщиков, а скорее для всех. В основном кредитный договор заемщиками заключался в 2007-2008 годах, это происходило не по желанию заемщиков, а вследствие того, что банки более охотно одобряли именно валютный займ. В настоящее время при курсе 80 рублей за один доллар валютная ипотека превращается в рабство. 

Что же делать? Варианта, на мой взгляд, два:
Первый вариант – договариваться с банком. Центральный банк 23.01.15 года разослал банкам письмо, согласно которому Центральный Банк рекомендует банкам реструктурировать валютные жилищные кредиты по курсу Центробанка по состоянию на 01.10.14 (39,4 рубля за один доллар). Проблема заключается в том, что указанное письмо носит рекомендательный характер, тоесть не является обязательным для банков.

Таким образом, в настоящем случае, валютный заемщик целиком и полностью зависит от банка, выдавшего кредит в иностранной валюте. В любом случае, считаю необходимым, письменно обращаться в банк, указывать на финансовые затруднения и просить реструктуризацию, а лучше перевод валютной ипотеки в рубли по курсу, рекомендованному Центральным Банком РФ. 

Второй вариант – обращаться в суд. На мой взгляд к валютной ипотеке, в условиях существенного роста доллара по отношению к рублю, применима статья 451 ГК РФ, согласно которой  - существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Для того, предъявить в суд иск об изменении условий договора в связи с существенным изменением обстоятельств, изначально необходимо письменно обратиться в банк с предложением об изменении условий договора, а потом уже – предъявлять исковое заявление в суд.

Согласно положению действующего законодательства для изменения условий договора в судебном порядке валютному заемщику в суде необходимо предоставить доказательства наличия четырех условий, а именно:  в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;  исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Считаю, что в вопросе валютной ипотеки в условиях столь резкого скачка курса доллара имеются одновременно четыре указанных в ст. 451 ГК РФ: 

  • В момент заключения договора валютные заемщики при курсе доллара к рублю (например 26 рублей) не могли и представить себе, что курс рубля к доллару будет составлять 80 рублей за один доллар, а если бы  валютные заемщики могли себе это представить – вряд ли бы такой кредитный договор вообще был заключен;
  • Изменение обстоятельств (рост курса доллара к рублю) абсолютно не зависит от гражданина (валютного заёмщика), а зависит от мирового финансового кризиса, кризиса в нашей стране, на который валютный заемщик повлиять не имеет возможности;
  • Исполнение договора на имеющихся условиях несет для валютного заемщика огромный ущерб, к примеру, рыночная стоимость квартиры, приобретенной по валютной ипотеке, составляет 3 000 0000 рублей, а отдавать за указанную квартиру ( по настоящему курсу) необходимо 9 000 000 рублей;
  • Считаю, что валютный заемщик риск в таких масштабах, согласно действующему законодательству, нести не должен. 

Судебная практика по указанному вопросу резко отрицательна. Есть несколько положительных решений судов первой инстанции, но они тут же были отменены судом апелляционной инстанции. В обоснование отрицательных решений суды указывают, что валютный заемщик, подписывая кредитный договор в валюте сам принимает на себя риск неблагоприятных последствий, финансовый экономический кризис не является существенным изменением обстоятельств, согласно ст. 451 ГК РФ. 

Прочитав указанную статью можно сделать вывод, что выхода нет. Однако это не так. Считаю, что обращениями в суды мы должны менять судебную практику. Суды должны принять тот факт, что финансовый кризис является тем самым существенным изменением обстоятельств, о котором пишет законодатель в ст. 451 ГК РФ.

В дальнейшем все новости в моей практике по теме валютная ипотека я буду выкладывать в дополнение к указанной статье 
    
Если у Вас имеются вопросы по указанной теме, Вы можете позвонить мне по телефону: 8-925-001-18-72, либо задать свой вопрос здесь