Проценты за нарушение сроков уплаты кредита в случае смерти заемщика

Кредит, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, это денежные средства, которые банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются на основании кредитного договора предоставить заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По данному договору на заемщика возлагается обязанность в срок, обозначенный в договоре, уплачивать определенную денежную сумму в счет погашения кредитных обязательств. В случае если заемщик по каким-либо причинам нарушает эту обязанность и допускает тем самым просрочку, то в таком случае заемщик привлекается к ответственности, предусмотренной п. 1 ст. 395 ГК РФ, а именно на сумму кредита подлежат начислению проценты.

В настоящей статье хотелось бы поговорить о ситуации, когда заемщик допускает просрочку уплаты кредита по той причине, что он скончался, а соответственно, у него нет объективной возможности уплачивать кредит.

Нередко так случается, что родственники заемщика не знают о том, что у него было кредитное обязательство, а потому, когда он умирает, не информируют банк о данном обстоятельстве. Банк впоследствии обращается в суд с требованием к умершему заемщику о выплате процентов за просрочку, суд удовлетворяет иск и возбуждается исполнительное производство. И только потом, когда на имущество накладываются аресты, родственники, принявшие наследство, узнают, что их умерший родственник был заемщиком и у него имеется долг в виде невыплаченного кредита.

Что делать в таком случае? Возможно ли наследникам умершего заемщика избавиться от начисленных процентов за нарушение сроков уплаты кредита, или снизить их? На эти вопросы Вы найдете ответы в настоящей статье.

По общему правилу, с момента смерти человека открывается наследство. В наследственном праве действует принцип универсальности наследственного правопреемства, что означает, что наследники, изъявившие желание принять наследство, принимают не только активы умершего в виде какого-то имущества, денежных средств, но и пассивы, то есть долговые обязательства, за исключением тех, которые тесно связано с личностью умершего (например, обязанность по уплате алиментов, возмещение вреда жизни и здоровью).

Таким образом, часто получается так, что наследник при принятии наследства не знал о долгах умершего, принял наследство, а впоследствии выяснилось, что у умершего имеются непогашенные долговые обязательства. Так вот, отказаться от принятого наследства невозможно, долги придется оплачивать.

ГК РФ устанавливает 6 месяцев для принятия наследства, то есть в течение этого времени наследники имеют право подать на имя нотариуса, который ведет наследственное дело умершего, заявление о желании вступить в права наследования. То есть после смерти заемщика в течение 6 месяцев, как правило, никто не является наследником наследодателя, соответственно, возникает вопрос, кто будет нести ответственность за нарушение сроков уплаты кредита в течение этих 6 месяцев?

Что касается процентов за нарушение сроков уплаты процентов, то считается, что умерший несет ответственность за нарушение сроков уплаты кредита до момента своей смерти. Что же касается наследников умершего, то их ответственность за нарушение сроков уплаты кредита начинается течь по истечении 6 месяцев, отведенных для принятия наследство. Таким образом, получается, что за 6 месяцев, отведенных для принятия наследства, банк или иная кредитная организация не сможет взыскать проценты за нарушение срока уплаты процентов, поскольку лицо-правопреемник не был определен.

Однако ГК РФ позволяет нотариусу выдать свидетельство о праве на наследство и до истечения 6 месяцев. Тогда банк сможет взыскать проценты именно с той даты, когда нотариус выдал свидетельство о праве на наследство.

Порой так случается, что наследники, принявшие наследство, не знали о том, что у наследодателя имеется непогашенный кредит, и соответственно, не вносили ежемесячно плату за кредит. В таком случае закон позволяет избавиться от процентов, начисленных банком, полагая, что ответственность по ч.1 ст. 395 ГК РФ наступает при наличии вины, а в случае с неосведомленными наследниками такой вины нет.

Более того, если кредитор, осведомленный о смерти заемщика, длительное время не предъявляет требования к наследникам, которые не были осведомлены о наличии кредитных обязательств, то он рискует тем, что суд при рассмотрении его исковых требований о взыскании процентов может отказать ему в защите права.

Таким образом, действующее законодательство содержит механизмы защиты наследников умершего заемщика от необоснованно начисленных процентов за нарушение сроков уплаты кредита.